Taloutemme käyttää nykyisellään vihreää korttia aika paljon. Käytännössä suuri osa ruokaostoksista haetaan Prismasta ja läheinen K-kauppa toimii yleensä maitopurkkien hakupaikkana. Tästä on seurauksena se, että S-ryhmän bonusohjelman tasot ovat alkaneet kiinnostaa ihan eri tavalla. Paikallisella Arinalla, jonka jäsen olen, ylimmälle 5 % tasolle pääsee 900 euron kuukausiostoksilla. Tyypillisenä kuukautena bonusta tulee arviolta 20-30 euroa, mikä siis vuositasolla tekee noin 240-360 euroa rahaa. Tämä on jo hieman eri summa kuin sinkkutaloudessa, jossa esim. 200 euron kuukausiostoilla bonusta ropisi huikeat 3 euroa tilille.
Bonuksen lisäksi olisi mahdollista saada 0,5 % ostotapaetua, jos hoitaisi maksun vihreällä kortilla. Koska en ole asiointiani siirtämässä S-Pankkiin, ei debit-puolen käyttö ole laiskuudestani johtuen realistista ja olen näin ollen pohtinut mahdollisuutta maksaa kaikki ruokaostokset S-Visalla ja hyödyntää näin edut täysimääräisesti.
Mutta kannattaisiko se?
Tätä kysymystä olin pohtinut, mutta en ollut tehnyt asialle mitään – kunnes S-Pankki lähestyi minua kirjeellä koskien muutoksista S-Visan ehdoissa. Tunnustan – yleensä silmäilen asiakaskirjeet melko nopeasti läpi (luen kuitenkin) ja lähinnä otsikkotasolla. Jos pientä pränttiä on paljon, niin jätän lukematta.
Otsikkotasolla muutokset tuntuivat pieniltä, mutta vanha copywriter sisälläni heräsi. Mitä tässä halutaan oikeasti kertoa?
Katsotaanpa väittämät läpi:
1 ”Visa Credit -luottosi kuukausierä pienenee 1.4.2017 alkaen”
Nykyinen vähimmäislyhennys lasketaan myönnetyn luottorajan mukaan. Korttiehtoihin tehtävän muutoksen jälkeen kuukausittainen vähimmäislyhennyksesi lasketaan laskutushetkellä käytössäsi olevan luoton määrän mukaan. Muutoksen myötä maksettava kuukausieräsi pienenee, jos et ole käyttänyt luottoasi kokonaisuudessaan. Lyhennyserän vähimmäissumma ei muutu, vaan on edelleen 40 euroa.
= Kuukausierä pienenee, mutta vastaavasti myös laina-aika pitenee koska velka ei lyhene entiseen tahtiin. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, että tilinhoitopalkkioita peritään pidemmältä ajalta ja myös korko juoksee pidempään.
Vertaillaan tilannetta seuraavin lähtöarvoin
- Tilin limiitti 4000 eur
- Lainaa otettu 3000 eur
- Korko 6 % p.a + Euribor 3 kk 0 % (pyöristin Euriborin alaspäin)
- Lyhennyserä 10 % (sovittavissa S-Pankin kanssa, en tiedä mikä on keskimääräinen taso)
- Tilinhoitomaksu 2 €
Tällöin vanhalla mallilla A kk-lyhennys olisi 400 €, laina-aika olisi 8 kk, tilinhoitomaksut 16 € ja korko 66 €.
Lainan A yhteiskustannukset olisivat 82 € .
Uudella mallilla B ensimmäinen kk-lyhennys olisi 100 € [(limiitti 4000 € – laina 3000 €)*10 %], laina-aika 16 kk, tilinhoitomaksut 32 € ja korkokulut 138 €.
Lainan B yhteiskustannukset olisivat 170 €.
2 ”Saat sähköiset laskut paperilaskuja edullisemmin 1.8.2017”
= Sähköisten laskujen hinta on edelleen 2 € / kk, mutta paperilaskut ja suoramaksut ovat nyt 3,5 € / kk. Tilinhoitomaksu peritään jos Visan luottoa on käytetty (oletettavasti jos luottoa on laskutuskauden vaihtuessa), kyseessä ei ole siis kuukausimaksu.
3 ”Hinnastopäivityksiä 1.8.2017”
= Kaikki hinnat nousevat, paitsi sähköisten laskujen hinta joka pysyy ennallaan.
Entäs se 0,5 % maksutapa-alennus
Nyt kun S-Visan kulut on avattu, on aika vastata kysymykseen siitä, kannattaisiko ostojen keskittäminen S-Visalle tapauksessani, jos päätöstä peilataan maksutapa-alennuksen suuruuteen. Koska tilinhoitomaksut olisivat tapauksessani 2 € / kk, tulisi minun ostaa S-Visalla vähintään 400 eurolla kuukausittain, jotta maksutapa-alennus kompensoisi 2 € palvelumaksun. Jos keskiostoni olisivat kortilla 600 euroa S-Ryhmän kaupoissa, olisi käteen jäävä maksutapa-alennus euron kuukaudessa – tai vähemmän, jos muistetaan vähentää myös lainan korot.
Ja lopuksi se iso kuva
Jutun olisi voinut aloittaa ”TL;DR: yritys nosti hintojaan ja lähetti siitä asiakaskirjeen.”, mutta minusta tässä kokonaisuudessa on kaksi asiaa mitä voi pohtia ja vaikka halutessaan kommenttiosioon kommentoida.
1) Kauas on tultu S-Pankin maksuttomista pankkipalveluista.
S-Visan hinnoittelu on yksi esimerkki (voi vertailla muiden hintojen muutoksia jutun liitteenä olevista hinnastoista), mutta hintalappu on löytynyt maksuttomuuden lanseeraamisen jälkeen monelle muullekin peruspankkipalvelulle. Vuonna 2014 hinnankorotuksia perusteltiin pankkitoiminnan kustannusten kasvulla, oheisessa asiakaskirjeessä ei anneta minkäänlaista perustelua hinnankorotuksille.
S-Visan tilinhoitomaksun kehitys lähivuosina. Suluissa euromäärä vuodessa, jos Visaa käytetään joka kuukausi.
| Vuosi | Sähköinen lasku | Paperi- tai suoralasku |
|---|---|---|
| 2014- | 0 € | 0 € |
| 1.6.2015- | 2 € (24 €) | 2 € (24 €) |
| 1.8.2017- | 2 € (24 €) | 3,5 € (42 €) |
Lähteet:
2) ”Muutokset eivät vaadi sinulta toimenpiteitä”
Kirjeessä esitetyt muutokset eivät vaadi asiakkaalta toimenpiteitä ja sanamuodoista päätellen myös vahvasti toivotaan, että toimenpiteitä ei oteta. Hinnoittelu on kuitenkin sähköiseen laskutukseen ohjaava ja paperilaskutuksen vähentäminen on yksi todennäköinen syy hinnoittelumuutoksen taustalla.
Muutos vaikuttaa kuitenkin asiakkaiden S-Visa-kortin kustannuksiin ja lainan takaisinmaksuaikaan. Lainahan ei katoa itsekseen mihinkään. Kannattaisiko asiakkaan tarkistaa lyhennysprosenttiaan? Mitä laina-ajan pidentyminen tarkoittaa käytössä olevien eurojen näkökulmasta? Miten uusi lyhennystapa lasketaan ja mitä se tarkoittaa euroissa?
Edullinen ei tarkoita samaa kuin maksuton ja jos taloudessa ovat eurot tiukalla, on muutokset hyvä ymmärtää ajoissa, jotta taloudella on aikaa sopeutua. Otetaan vaikka esimerkki taloudesta, jossa ollaan määräaikaisessa työsuhteessa ja lainan takaisinmaksu on ajoitettu työsuhteen päättymiseen. Jos lyhennyksestä säästyvät eurot menevätkin kulutukseen, on töiden loppuessa lainaa edelleen jäljellä aiemmasta suunnitelmasta poiketen – palkkatuloja vaan ei enää ole.
Onko valittu viestintätapa vastuullista ja asiakasomistajaa kunnioittavaa viestintää? Noudattaako se S-Ryhmän omia vastuullisuuden periaatteita?
PS. Luottokorttivertailuja tehdessäni törmäsin sellaiseenkin sivustoon kuin s-raha.fi, joka muuten ei ole S-Ryhmän virallinen sivusto. Vihreä väri ei sentään ole sama kuin S-Ryhmän brändiväri.
Vastaa