Kaupallinen yhteistyö Sortter.fi -palvelun kanssa.
Kun auto tulee rippikouluikään ja vähän ylikin, tulee sitä vääjäämättä mieleen että voisihan sen joskus vaihtaa uudempaankin. Nykyisen auton vahvin puoli on siinä, että se on oma. Silloin eivät rahoituskulut juokse ja lähitulevaisuudessa ei siinnä viimeisen erän peikko. Valitettavasti jokaisella autolla on joskus edessään se viimeinen varoitusvalo.
Automme nykyinen arvo on kauniistikin muotoillen rajallinen ja auton uusimiseen tarvitaan vino pino lisäeuroja. Kokeilen miten ja kuinka helposti saisin omassa tilanteessani rahoituksen vaihtoautolle ja mihin hintaan.
Mutta mistä rahat?
Omassa tilanteessani auton rahoituksen keinot olisivat todennäköisesti joko autoliikkeen tarjoama osamaksusopimus tai vakuudeton laina jostain rahoituslaitoksesta eli pankista. Muita (poissuljettuja) vaihtoehtoja olisivat ainakin yksityisleasing sekä vakuudellinen laina (lainan vakuutena metsä, rubiinit ja malmikaivannot). Yksityisleasing olkoon oman myöhemmän kirjoituksensa aihe.
Omalla kohdalla lainan merkittäviä ominaisuuksia ovat seuraavat tekijät. Tiivistäen rahan hinta ja ehdot ovat ne kiinnostavat tekijät ja kaikki sen päälle joko plussaa tai miinusta.
Tarkistuslista lainan ottamiseen
- Tarvittava lainan määrä
- Laina-aika
- Lainan korko ja kulut sopimusaikana (= rahan hinta eli todellinen korko)
- Mitä tapahtuu laina-ajan päätteeksi
- Mahdolliset muut kommervenkit ja lisäehdot
- Kuinka nopeasti ja helposti saan lainan käyttööni
- Ja tietysti myös tärkein tekijä – saanko lainaa tarvitsemani summan verran
Suunnitelmissa on n. 15 000 euron hintaluokassa oleva auto. Vaihdossa vanhasta saanee jonkin verran ja jonkin verran pitää kaivella taskuja, joten lähden vertailemaan lainoja seuraavilla perusvalinnoilla:
- Laina-aika viisi vuotta
- Lainan määrä 10 000 euroa
Eikun rahaa metsästämään!
Vaihtoehto 1: autoliikkeen autorahoitus
Ensin helpot alta pois. Autoliikkeen rahoitus – eli osamaksu – on aika suoraviivainen ja se realisoituu siinä kohti kun sopiva kiesi olisi kiikarissa. Lainan vakuutena toimii ostettava auto. Otan tähän lopuksi vertailuun listatarjouksen rahoitukseen paikalliselta autokaupalta, en käy varsinaisesti vielä potkimassa renkaita liikkeessä.
Vaihtoehto 2: oma pankki
Seuraavaksi luontevin paikka on hakea lainatarjous omasta pääpankista. Tässä on pankilla myös kotikenttäetu, sillä pankin tulisi tuntea asiakkaansa tilanne varsin hyvin aiemman asiointihistorian perusteella. Eli teen verkkopankissa hakemuksen pankin ehdottamasta sopivasta tuotteesta.
Vaihtoehto 3: joku muu
Sitten se työläämpi osuus, eli muiden vaihtoehtojen kartoitus. Lainantarjoajia on markkinoilla paljon, mutta pidän lähtökohtaisesti työläänä perustaa useaan palveluun tili tarjouksen saamista varten. Lainantarjoajien omat vertailut ja vakuuttelut ohitan, koska ne tuntuvat puhuttelevan erilaisia asiakkaita ja tarvitsen vertailua nimenomaan erilaisten toimijoiden kesken.
Kiitos markkinatalouden, tähänkin on tarjolla ratkaisu. Kokeillaan siis kotimaista lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelu Sortteria, joka ei itse ole lainojen tarjoaja vaan puolesta kilpailuttaja.
Arviointi
1 Autoliikkeen osamaksu
Autoliikkeen osamaksua testaan yksinkertaisesti laskurilla. Otan laskennan pohjaksi 14900 euron arvoisen vaihtoauton ja laitan käsirahan osuudeksi 4900 euroa. Korkokustannukset ovat maltilliset, mutta autoliike saa pyöriteltyä rahaa siihen malliin että ”käsittelykustannusten” ansiosta kokonaiskorko nousee laina-aikana merkittävästi. Tämän pidemmälle en verkossa pääse, jatkot tapahtuisivat myymälässä.
Wetterillä on tarjolla osalle autoista rahoitustarjouksia, joissa kokonaiskorko on merkittävästi alhaisempi – olettaen toki että tarjouksen piirissä oleva auto osuu sekä budjettiin että makuun.
Autokaupan rahoituksessa saattaa olla kytköksiä esimerkiksi kaskovakuutuksen tarjoajan ja sisällön suhteen.
2 Autolaina pankista
Omaan pankkiin kirjaudutaan verkkopankkitunnuksilla. Tässä tapauksessa oman pankin sopiva autolaina-tuote on OP:n Täsmäluotto. Lainatarjouksen hinnan saa näkyviin heti. Ajallisen keston joutuu itse haarukoimaan 60 kk pituiseksi kuukausierää muuttelemalla. Todellisen vuosikoron näkeminen ei edellytä syvempien tietojen syöttämistä, mutta toisaalta kyseessä ei olekaan vielä varsinainen lainalupaus.
Laskelman jälkeen täytän lähes kaikki perustiedot itsestäni palveluun, aivan kuin OP olisi ensimmäistä kertaa asioimassa kanssani. Tietojen syöttö ei vaikuta enää tarjottuun hintaan, ainoastaan päätökseen saanko luottoa heti vai en ollenkaan. Tietoja kysellään perheestä, lainoista, kuluista ja työsuhteesta ja lopulta eteen tulee sivu, jossa kerrotaan myönteisestä lainapäätöksestä ja ohjeistetaan miten lainan viimeistely tapahtuu.
3 Sortter.fi -vertailupalvelu
Käytän Sortteria ensimmäistä kertaa ja minulla ei ole entuudestaan asiakkuutta palvelussa. Laitan sivuston laskurissa lainan suuruudeksi 10 000 euroa ja laina-ajaksi viisi vuotta. Lainan saamisen ehdoiksi kerrotaan, että ”vuonna 2020 lainan nimelliskorko voi olla alimmillaan 4 % ja korkeintaan 10 %. Lainojen kilpailuttamiseksi tarvitset vain säännölliset palkka- tai eläketulot, yli 20 vuoden iän ja hyvin hoidetut raha-asiat.”
Sitten tarjouksia metsästämään.
Klikkaan ”hae tarjouksia” -painiketta ja syötän ensin perustiedot taloudesta, koulutuksesta, perhetilanteesta sekä työsuhteesta. Tämän jälkeen kerron nykyisen taloustilanteeni ja olemassa olevat luottokorttivelat sekä asuntolainan suuruuden. Tietoja pitää antaa melko tarkasti, mutta täyttöön menee itseltä noin viisi minuuttia.
Tuloksia saan saman tien kahdeksalta pankilta. Näistä kuusi on valmis tarjoamaan hakemani 10 000 euroa ja loput kaksi hieman pienempiä summia. Parhaan tarjouksen tekijä Nordax Bank tarjoaa viiden vuoden laina-ajalle 9,85 % todellisen vuosikoron. Lainahakemuksen viimeistely tapahtuisi verkkopankkitunnuksilla. Jokaisesta lainantarjoajasta on lisäksi jonkin verran lisätietoa ja kuvaukset mahdollisista lisäpalveluista kuten lyhennysvapaista kuukausista.
Laina olisi tililläni noin vuorokaudessa sopimuksen allekirjoituksesta.
Tulokset
Ensimmäisenä todettakoon, että tulosten perusteella ei voi sanoa mistä juuri sinä saisit parhaan tarjouksen. Esitetyt tarjoukset on saatu syöttämieni tietojen perusteella ja hakiessasi itse lainaa saat tarjouksen pohjautuen omaan tilanteeseesi. Autolainan tapauksessa käsissäsi on mahdollisesti nykyinen arvokkaampi auto ja lompakossasi enemmänkin paalua. Autoliikkeiden rahoitustarjous riippuisi ostettavasta autosta ja mahdollisista kampanjoista, siksikään suora hintavertailu ei ole mielekästä.
Nopeus
Lainan saanti verkosta on yleisesti ottaen nopeaa. Lainatarjouksen ja -päätöksen voi saada useammalta toimijalta verkosta heti ja rahat ovat tilillä verraten nopeasti. Omalla kohdalla rahojen saannilla tilille ei niin suurta kiirettä olisi, mutta olennaista on saada nopeasti tieto siitä mistä rahoituksen voisi saada ja mihin hintaan.
Autoliikkeen tapauksessa luottopäätöksen saisi ostohetkellä.
Työmäärä
Hakemuksen tekemisessä on oma hommansa ja jos haluaa kilpailuttaa ja vertailuttaa useita toimijoita, muuttuu homma työlääksi. Lainojen vertailussa useilta toimijoilta esimerkiksi Sortterin kaltainen kilpailutuspalvelu on avuksi, kun yhdellä hakemuksella saa kerralla useita tarjouksia. Tarjouksia hakiessa yllätti myös oman pankin tiedottomuus omasta tilanteestani ja tietoja piti syöttää kuin uutena asiakkaana.
Lainan hinta
Vertailussa tarjoukset menivät yllättävän lähelle toisiaan 9,1 % – 9,85 % haarukkaan. Käytännössä omalla kohdalla lopullinen päätös tulisi tehtyä ”kokonaisedullisuuden” mukaan, eli vertailisin tarjoukset läpi myös lisäpalveluiden ja sekä tietysti lainan tarkempien ehtojen osalta.
Yhteenvetona voisi todeta, että auton rahoitusta miettiessä on mahdollista saada verraten pienellä vaivalla itselleen runsaasti vaihtoehtoja mistä valita. Kulujen vertailu on tehty helpoksi. Mikä sitten on sopivin rahoitustapa – se on kiinni omasta taloudellisesta tilanteesta ja valinnoista. Mutta yhden tarjoajan ja totuuden varassa ei tarvitse olla.
Kirjoitus on kaupallinen yhteistyö sortter.fi -palvelun kanssa.
Vastaa